引言（yán） 作為膠東人，對恒豐銀行都（dōu）不會陌生。記得（dé）上世紀九十（shí）年代我在煙台（tái）人民銀行工作時，就經常跟煙台住房儲蓄銀行打交道（dào），那是一家為本地房改提（tí）供金融服務（wù）的小銀行（háng）。後來在北京，當我看到（dào）煙台住房儲蓄銀行更名為恒（héng）豐銀行時，著實為一個地市級城市能夠擁有（yǒu）一家**性股份製商業銀（yín）行高興了一陣子。然（rán）而，恒豐銀行成立後卻命運多舛、風險事件頻發，一度出現了生（shēng）存危機，令人唏（xī）噓。但欣慰的是，2019隨著匯金（jīn）公（gōng）司等部門注資，以及機（jī）構、**班子（zǐ）、經營機製的（de）成功調整，恒豐銀行經營已呈（chéng）現（xiàn）勃勃（bó）生（shēng）機，用監（jiān）管機構**的話說“已經由一家壞銀行變成了（le）一家好銀行”。故撰寫此文，希望恒豐銀行繼續努力（lì），能夠由一家好銀行持續升級為一家（jiā）..的銀行。

2019年，恒豐銀行在（zài）**摸清真（zhēn）實家底的基礎（chǔ）上，通過清理規範股東股（gǔ）權關係，開展實施改革重（chóng）組，持續強化全行治理體係，堅持回（huí）歸本源、專注主業，增強（qiáng）科（kē）技能力，鼓勵（lì）業務（wù）創（chuàng）新，出讓不良資產等（děng）一係列措施，有效（xiào）化解了曆史包袱，並時隔兩（liǎng）年向市場公開遞（dì）交了一份良好業績答卷。2019年末，恒（héng）豐銀行集團歸屬本行（háng）股東淨利潤6.61億元（yuán），同比增長23.55%，ROA、ROE分別為0.06%和1.83%；資產結（jié）構中類信貸債權資產總額795.37億元（yuán），較上（shàng）年（nián）末減少（shǎo）29.77%；活（huó）期存款占客（kè）戶存款總額比例為39.94%，較上年末上升9.58個百分點，高成本同業負債得到壓降；不良（liáng）率3.38%，較上年末下降25.06個百分點（diǎn），風險防範能力得到提升。同時，改革效應繼續（xù）延伸至2020年一季度，3月末，恒豐銀行資產總額10064億元（yuán），一季度淨利潤15.18億元，超額完成（chéng）進度預算，資（zī）本充足率、流（liú）動性覆蓋率、撥備覆（fù）蓋率等主（zhǔ）要監管指標均呈現優化趨勢。正如中國銀保（bǎo）監（jiān）會（huì）副主席周亮4月（yuè）3日（rì）在**聯防聯控機（jī）製舉辦的新聞發布（bù）會上（shàng）所言“現在恒豐銀行已經由一家壞銀行變成了一家（jiā）好銀行。”

多（duō）層資本力量合力注資（zī），夯實轉型升級發展基礎

2019年底，恒豐銀行（háng）通過非公開發行1000億股普通股，引進投（tóu）資者資金1000億元，其中匯金公司入股600億元，山東（dōng）省財（cái）政出資360億元；大華銀行、南山集團、福信集團等8家（jiā）老（lǎo）股東跟投40億元。增（zēng）資擴股後，股東數量增至61家，總股本（běn）增至約1112億元，資本實力大幅增強，股權結構顯著優化。2019年末，恒豐銀行集團核心一級資（zī）本充足率、一級（jí）資（zī）本充足率和資本充足（zú）率分別為9.68%、9.68%和12.26%，分別較上年增加23.33個、23.33個和23.4個百分點，資（zī）本充（chōng）足率相關指標回到監管標準以上。

恒豐銀行是**匯（huì）金（jīn）公司繼工農中建四大國有商業銀行及中國光大銀行後，入股的第六家商業銀行。**匯金入股恒豐銀行，是由（yóu）其代表（biǎo）**對重點金融企業行使出資人權利、拯救問（wèn）題金（jīn）融機構的曆史使（shǐ）命所決定的，更是其主動防（fáng）範化解係統性金融風險和打好三大（dà）攻堅戰的（de）具體作為。從**匯金曆次入股商業銀（yín）行效果來看，不僅（jǐn）在（zài）短期內有助於推動銀行機構走出困境，而且從長期來看，加（jiā）速了商業銀行**市場化改革、**對接資本市場的進（jìn）程。比如，光大銀行曾因關聯交易管理失當等原因，2005年（nián）底每股淨資產-0.37元，資（zī）本充足率尚不到2%，核心（xīn）資（zī）本充足率為-1.49%，遠低於8%和（hé）4%的（de）監管要求。值此當（dāng）口，匯金公司向（xiàng）光大銀行注資200億元，隨（suí）後經過一係列改革舉措，於2010年成功（gōng）上市，各（gè）項經營指標和（hé）盈利能力（lì）取得較大改善和提（tí）升。光大銀行的成功案例為恒豐銀行提供了可借鑒的經驗（yàn）。同時，山東省財政廳通過（guò）山東省金融資產管理股份有限公司入股恒（héng）豐銀行，既是對**匯金入股的必要補充和配合，也是省級政府推動地方骨幹金融機構走出經營困境、維護金融穩定、為實體（tǐ）經（jīng）濟保駕護航的具體舉措（cuò）。另一方麵，兩級部門的合（hé）力應（yīng）對也有效彰顯了（le）我（wǒ）國金融體係在製度設（shè）計方麵的優越性，充分體現了我國守住不發生係統性金融風險的決心和能力（lì）。

此次增資擴股中，大華銀行（háng）等其他老股東跟進認購40億股，金額雖不及**匯金及山東財政，但這是對恒豐銀行經營基礎的認（rèn）可、也是對其未來發展充滿信心的表態。尤其大華銀行參（cān）與恒豐銀行（háng）增資（zī）擴股符合**關於銀行業進一步擴大對外開（kāi）放的決策部署，有利於恒豐銀行在對外（wài）開放中不斷增強經（jīng）營管理及風險防控能（néng）力（lì），可謂意義深（shēn）遠。

新老（lǎo）股東在本次增持擴股中（zhōng）的良性互動，對於恒（héng）豐（fēng）銀行（háng）優化股權結構（gòu）、**公司治（zhì）理（lǐ）、提升風險抵（dǐ）補能力（lì）、實現穩健可持續發展具有積極（jí）意義。增資擴股完成後，恒豐銀行成為（wéi）具有**匯金、山（shān）東財政、外資銀行等多元化股東背景的**性股份製商業銀行，多（duō）層次的資本力量將助力恒豐穩紮穩（wěn）打實現轉型升級。

做實主業、規範管理，提升質效回報資本方

引戰、重組之後，恒豐銀行完成了“剝離不良、引進戰投、整體上市”市場化改革（gé）三部曲中（zhōng）的前兩步，但資本並非公益資金，隻有回報以合理的收益率，才是資本（běn）供給方和需求方長期合作的堅實基礎，這對資本需求方的經營能力提出更大挑戰。因此，在獲得多方資本注資後，恒豐銀行亟待整（zhěng）體提（tí）升（shēng）經營管理質效。首先，做（zuò）實主業，為實體經濟服務是恒豐銀行首要之（zhī）舉。支持實體經濟發（fā）展不僅是貫徹（chè）落（luò）實**決（jué）策部署的政治要求，更是實現經濟與金融良性互動、推（tuī）動恒豐銀行可持續發展的內在需要（yào）。其次，規範管（guǎn）理，防止發生係統性金融風險是恒豐銀行工作的重要時代主題。尤其（qí）麵對（duì）較為沉重的曆史包袱，恒豐銀行務必（bì）堅持底線思維、增強（qiáng）憂患意識，紮（zhā）牢製度籠（lóng）子，提高防（fáng）控能（néng）力，既要高度警惕“黑（hēi）天（tiān）鵝”，也要防範化解“灰犀牛”。

當然，我們看到，恒豐銀行過去一段時間在這兩個方麵已經取得了一定的工作成效。在做實主業方麵，恒豐銀行緊跟供給側結構性改革重點任務，針（zhēn）對（duì）符合**重大戰略、區域性戰略規劃的各類項目，配（pèi）置專項戰略額度，成功（gōng）牽頭承銷（xiāo）陝（shǎn）西首筆支持“一帶一路”建設超短（duǎn）融資債券，成功探索出（chū）以土（tǔ）地指標流轉回款償還前期拆（chāi）遷安置（zhì）貸款的服務鄉村振興恒（héng）豐模式，發起（qǐ）成立富民興農產業振興聯盟，上線“智慧村居”APP，助力鄉村產業興旺；圍繞山東（dōng）省新舊動能轉換重（chóng）大工程實施，截至2019年底已累計為山東省66個新舊動能轉換項目提供授（shòu）信支（zhī）持694.8億元（yuán），持續加強與地方政府戰（zhàn）略合作，積極拓展財政業務代理資格；大力發展普惠金融，針對小微、涉農等客戶短、頻、快資金需求特點，基於真實（shí）場景和（hé）真（zhēn）實用途開發標準（zhǔn）化產品（pǐn），逐步建立“普惠雲貸”產（chǎn）品體（tǐ）係，.大限度提高普惠金融便捷性可得性。得益（yì）於此，2020年3月末，恒豐銀行公司貸款（不含貼現）和零售（shòu）貸款餘額合計較（jiào）2月末增加92億（yì）元，較年初增加185億元。在規範管理方麵，恒豐（fēng）銀行下大（dà）力氣健全“三會一層”公司治理架構，**推進（jìn）總分行組織架（jià）構改革，注冊地變更至濟南。嚴格幹部選任標準和（hé）程序，開展全（quán）行曆**..競聘（pìn）上崗。大力實施流（liú）程銀（yín）行（háng）建設（shè），引入（rù）精（jīng）益六西格瑪管理（lǐ）工具，優化對公業務審批、零售產品開發等重（chóng）點業務流程。強化定價（jià）管理要求，在業務開展過程中精打（dǎ）細算、從單純量的擴張轉向質的提升，2020年（nián）3月末，恒豐銀行淨息差（chà）、淨利（lì）差同（tóng）比顯著提升（shēng），均實現預算目標，其中，生息資產收益（yì）率4.22%，同比提升27BP，付息負債成本率2.68%，同比下降30個BP。進一步理順風險（xiǎn）管理和內部控製三道防（fáng）線職責分工及協（xié）同關係，實行審批條線聯係行製度，建立獨立審批人和審批（pī）開（kāi）放日機製。2020年1-3月，恒豐銀行累計（jì）實現稅前撥備前利潤33.15億元，進度預算完成率107.60%；淨利潤15.18億元（yuán），進度預算完成率107.54%，良好財（cái）務數據是對資本方.好的“定心（xīn）丸”，也是實現內源式資本管理（lǐ）的根本（běn）所在（zài）。

科技（jì）賦能、做優零（líng）售，恒豐銀行未來任重道（dào）遠

“做大零售”是恒豐銀行戰略主攻方向。2019年，通過（guò）多渠道協同和外（wài）部（bù）合作，恒豐銀行加快提升（shēng）線上批量獲客能力，先後與螞蟻金服、京東金融等建立合作關係；ETC發行量突破68萬，在山東省（shěng）內居（jū）**股份製商業銀行（háng）..位。零售（shòu）金（jīn）融抗周期性強、受金（jīn）融脫媒影響小，消費升級（jí）市場空間大的特點使（shǐ）其成為近年來各家銀（yín）行發展的聚焦點，但現實中，中小銀（yín）行開展傳統零售業務，往往存在高成（chéng）本、高風險難以有效攤薄的（de）弊端，隻有將零售與科技有（yǒu）機結（jié）合，推動傳統零售向新零售轉型才是破解之術。也就是說，未來的零（líng）售業務是與場景融合、與平台對接，是基於大數據分析、交叉銷售、客戶深度挖（wā）掘、綜合（hé）服務的新零（líng）售。恒豐銀行按照“整體提升、重點突破、能力趕超”的信息科（kē）技建設思路，目前已與建信（xìn）金科建立（lì）戰略合作關係，組織實施“恒心工程”，旨在提升核心係統和數據治（zhì）理能力。未（wèi）來在信用（yòng）卡、汽車貸（dài）款、綜合消費貸款等零（líng）售領域，可以.大程度利用好（hǎo）互聯網平台進（jìn）行客戶拓展、業（yè）務（wù）營銷和產品（pǐn）創新，力爭能移動（dòng）的都移（yí）動，能線上的都線上。

另一方麵，春節期間驟然爆發的新冠肺炎疫情考驗了我國醫（yī）療衛生、社會管理事業的應對能力，也對金融（róng）機構的反（fǎn）饋水平提（tí）出（chū）了（le）更高要求。恒豐（fēng）銀行根據工信部門提供的防疫企業名單，采取主（zhǔ）動磋商、一企一策（cè）靈（líng）活調整還（hái）款方式的措施，**了（le）疫情期間企業經營壓力。同（tóng）時，我們也應看到，新冠疫情下形成的“非接觸式服務”的（de）影響恐怕具有不可逆性，對各家金融（róng）機構（gòu）不僅是零售端、而且包括公司端**的線上（shàng）金融服（fú）務均提出要求。因此，恒豐銀行科技賦能（néng）、做優零售的（de）同時，也需要跟進（jìn）發展對公線上服務，實施渠道轉型，形成“零（líng）售+公（gōng）司”的全方位線上線下一體化（huà）渠道體係及產品供給體係。

此外，嚴監管、強監管（guǎn）、嚴處罰的環境下，依法合規經營是始終要堅持的底線。一是要把好新（xīn）增入口（kǒu）、存量管控、不良處置三（sān）個環節，夯實資產質量。二是通過**製度（dù）、流程（chéng）、係統，建立有效的製（zhì）衡機製，發揮信息科技係統剛性控製功能，**覆蓋所有崗位、人員和業務流程的（de）內控製度體係。三是積極開展合規宣講（jiǎng）和警示教育，不斷提升全員合規守紀意識，從嚴違規問責、大力檢查排查、震（zhèn）懾違法違規行為，發揮責（zé）任追究（jiū）的懲戒作（zuò）用，加強監管發現問題整改力度。**的資產質量（liàng）、合規的內控管理是恒豐銀行贏得各方資本信賴並長期合作的重中之重，需要不懈耕耘。

結語

“沉舟側畔千帆過（guò），病樹前頭萬木（mù）春。”曆史從（cóng）不乏後來居（jū）上者（zhě）。當前，恒豐銀行已完成重組、引戰的關鍵步驟，但（dàn）這並不意味著其改革（gé）結束，恰（qià）恰相反，這隻是市場化改革的開始。恒豐銀行作為“匯金係”成員，“硬實力”遠超過去，後期有待（dài）充分運（yùn）用其多元化多層（céng）次的股東背景，堅持新發展（zhǎn）理念，堅定不移服務實體經濟（jì）、防（fáng）控金融風險、推進轉型升級（jí）、持續深化改革，不斷提升“軟實力”，展現現代（dài）商業銀行風采，由（yóu）“一家好銀行”繼續升級為一（yī）家..銀行。未來可期，我們拭目以待。

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